| |
| |
| |
|
|
|
[05.12.2008] В кредит по жизни. Чем плоха и чем хороша долговая кабала?
Знакомый хочет купить в кредит на 4 месяца сотовый телефон. Зарплаты - говорит, - все равно не хватит. Телефон стоит 15 тысяч рублей, первоначальный взнос 10%, ежемесячные платежи 4 тысячи рублей. На вопрос, считал ли он ставку по кредиту, знакомый делает расчет. С учетом 10% взноса мне дают в кредит 13500 рублей. Всего я выплачу 16000 рублей. Переплата 2500 рублей за 4 месяца – 18% от суммы кредита. На предложение немного подождать и подкопить денег или купить девайс попроще знакомый отмахивается, мол ждать не хочу, о таком телефоне мечтал долго. Да и если откладывать деньги на телефон, то инфляция сбережения съест. Попробуем разобраться в этом примере. Казалось бы, что переплата от суммы кредита составит всего 18%, однако не забывайте, что погашение суммы кредита и процентов происходит не по истечении 1 года, а всего лишь в течение 4 месяцев. И ставка по кредиту в итоге получается 86% годовых (как считать ставки мы расскажем в другой статье). Намного выше инфляции, зато банку хорошо… Значение кредита в жизни современного общества неоднозначно. Если бы он был только злом, тогда наверняка нашлись бы силы искоренить его. Но по современной западной идеологии кредит играет полезную роль – он помогает увеличить спрос на товары и услуги и стимулирует экономику, вовлекая в производство неохваченные ресурсы. Давайте разберемся, как это происходит. Иногда говорят, что кто-то (человек, фирма, государство, общество) живет не по средствам. Благодаря кредиту общество залезло в долги, люди стали потреблять сколько не зарабатывают. Но возможно ли это? Строго говоря, нет. Невозможно съесть то, чего еще не произведено. Общество не может потребить больше, чем есть материальных благ. Тогда получается, что должным можно быть лишь кому-то, кто отказался сегодня от потребления и решил сделать сбережения на будущее. Тот, кто сберегает, мог бы потратить деньги сегодня, но вместо этого несет их в банк под 10% годовых. Банк, получив эти деньги, в свою очередь, выдает кредит под 20% годовых. Часть этой разницы в ставках уйдет банку в качестве прибыли, а на другую часть банк «гудит», то есть расходует на зарплату своих сотрудников, аренду дорогих и красивых офисов и т.д. Раз банкир получает прибыль, то на эту прибыль, в свою очередь, тоже сможет что-то купить, так сказать предъявить право на свою часть общественного пирога (произведенных материальных благ). Это возможно за счет того, кто будет выплачивать ему кредит. Надо хорошо это понимать. Когда мы берем в кредит, то не просто отказываемся от возможности купить что-то в будущем (потому что надо будет возвращать кредит), мы покупаем сегодня «меньше», отказываясь от возможности купить в будущем «больше». Куда уйдет разница? Правильно, на прибыль банка и на его «гудеж». Банк – по большому счету посредник между вкладчиком и должником, доля его собственных средств в выданных кредитах может составлять всего около 10%, остальное – деньги вкладчиков или кредиты банков из государств, где ставка процента ниже. Почему же тогда говорят, что кредит, это хорошо? Представим себе, что сбереженные деньги мы не несем в банк, а складываем под кровать. Тогда банк не сможет выдать кредит и будет сидеть без работы. В свою очередь, тот, кто хотел бы взять кредит, пойдет в банк и получит отказ. В результате нашего сбережения потребление товаров и услуг в экономике снизилось. Насколько мы сберегаем, настолько мы уменьшаем спрос. Не продав все свои товары, производители будут вынуждены сокращаться свое производство, увольнять сотрудников. Уволенные сотрудники не смогут больше покупать товары и услуги, спрос еще уменьшится, производители опять будут вынуждены сокращать производство. В этом смысле кредит действительно помогает обществу больше потреблять и больше производить. Раз ты не хочешь купить сегодня ботинки, эти ботинки купит другой – тот кому не хватает на них денег сегодня. Производителю от этого хорошо – он продаст свою обувь и ему не придется сокращать производство. Однако кредит таит в себе большую опасность. Допустим человек, взявший в кредит, покупает нечто, чего он себе позволить не может. С математикой у него оказалось все плохо. Покупает в кредит Porsche Cayenne за 5 миллионов рублей (или виллу на лазурном берегу, квартиру в Москве на Тверской, драгоценности, полет на Луну и др.), а через месяц до него доходит, что покупка была не по средствам. Человек объявляет себя банкротом, отдает автомобиль банку. Банк вынужден реализовывать автомобиль на вторичном рынке за полцены, а остальное компенсировать за счет своей прибыли. Если же такие Porsche Cayenne начинают поступать банку десятками, сотнями и тысячами, то никакой прибыли может не хватить на компенсацию убытков – банк разоряется. Кто страдает от этого? Вкладчики. Люди, которые сберегали, чтобы иметь возможность купить что-то в будущем вместо настоящего, теперь эту возможность потеряли. Их деньги, которые они отнесли в банк, были потрачены должниками банка на покупку дорогих автомобилей, которые теперь на вторичном рынке нельзя продать и за треть цены. Общество потратило свои ресурсы на то, чтобы произвести дорогие автомобили, которые оказались невостребованными. Ресурсы общества безвозвратно ушли в песок. Даже если вкладчики конкретного банка не пострадают благодаря системе страхования вкладов, эти убытки будут компенсированы за счет средств вкладчиков других банков – ведь на их деньги создаются фонды страхования вкладов. Итак, проблема кредита заключается в том, что он провоцирует людей к необдуманным и экономически неоправданным расходам, расплачиваться за которые приходится всему обществу. Теперь мы знаем, что кредит – это одновременно и разрушительная и созидательная сила в современной экономике. Это и добро и зло одновременно. Так брать его все-таки или нет? Давайте так. От кредита отказываться не будем, но относиться к нему будем очень аккуратно и настороженно. Покупая деньги, будем учиться покупать их дешевле, то есть будем получать кредиты (займы) под как можно более низкие ставки. Во-первых, надо понять, что различные кредиты имеют различную стоимость. Самые низкие ставки – по ипотечным кредитам. Даже в условиях кризиса они не превышают сейчас 18-19% годовых. Можно сказать, что деньги здесь банки продают мелким оптом (по банковским меркам), ведь кредит даже на одну квартиру – это уже довольно приличная сумма. Кроме того, у банка, как правило, имеется надежный залог в виде квартиры или дома, который перекрывает стоимость кредита, то есть банк может не опасаться очень сильно рисков невозврата денежных средств. На крайний случай, предмет залога останется у банка. На другом конце поля находятся розничные кредиты, которые выдаются прямо в магазинах. На каждом из них банк зарабатывает копейки, а ведь каждый кредит надо обслужить, заплатить за труд операциониста, кассира, бухгалтера, специалиста кредитного отдела. Удельная доля операционных расходов на обслуживание таких кредитов очень высокая, банк вынужден компенсировать это процентной ставкой. Кроме того, предельно велики риски невозврата таких кредитов, это все тоже учитывается в процентной ставке. По таким кредитам ставки могут составлять и 50, и 70, и даже 100 процентов годовых. Потребительские кредиты, которые выдаются прямо в банке, дешевле, поскольку здесь проверяют заемщика более тщательно, соответсвенно уменьшаются риски банка. Здесь эффективные ставки могут составить 25-40% годовых. Уже это простое понимание может дать очень много. Например то, что кредит прямо в магазине брать не следует, кроме случаев, когда банк проводит акции и дает кредиты по сниженным ставкам без скрытых комиссий. Правило №9. Старайтесь не брать кредиты в магазинах. Эти кредиты самые дорогие. Планируйте свои расходы, чтобы покупать бытовую технику, телефоны, компьютеры за наличный расчет. Во-вторых, обязательно проводите между банками свой внутренний тендер – сравнивайте, под какие проценты дается кредит. Разбег в эффективных процентных ставках в разных банках может исчисляться десятками процентов. Эти проценты могут очень сильно сказаться на той сумме, которую вы в конечном итоге заплатите банку. Представим ситуацию, когда вы собираетесь получить ипотечный кредит 3 млн. рублей сроком на 20 лет. Один банк дает ставку 14% годовых, но просит много документов, другой банк 16%, но процедура здесь попроще. И вот настает момент, когда 16% кредит Вам уже одобрили, а 14% еще нет. Квартира уже ждет вас. Хочется поскорее начать делать ремонт. Подумаешь 2% в год, говорите Вы, можно и переплатить. Но давайте еще раз посчитаем. По аннуитетной схеме в течение 20 лет вам предстоит выплачивать по 37 300 рублей ежемесячно по ставке 14% годовых и 41 700 рублей в месяц по ставке 16% годовых. Можно сэкономить 4400 рублей в месяц. За 20 лет экономия составит более 1 миллиона рублей. Имеет смысл поискать ставку поменьше? Правило №10. Вы на рынке. Деньги товар. Вы покупатель денег. Ищите продавцов денег - банки, где кредиты дешевле. Не забывайте учитывать скрытые комиссии при расчете эффективной ставки кредита. Правило №11. Относитесь терпеливо к банкам, где процентная ставка ниже, но процедура выдачи кредита сложнее. Планируйте свои крупные покупки, чтобы иметь в запасе пару недель, пока банк не утвердит ваш кредит. Такие банки предлагают деньги дешевле, но взамен они хотят быть уверены в надежности заемщиков. Если бы люди давали друг другу деньги напрямую (или через кассы взаимопомощи), то это было бы выгоднее как вкладчикам, так и заемщикам. Не пришлось бы платить банку-посреднику за его деятельность по выдаче кредитов. Ставка по таким займам была бы ниже, чем по кредиту и выше, чем по вкладу. То, что банк забирает себе, вкладчик и заемщик делили бы между собой. Увы, если бы в эту систему вклинились недобросовестные заемщики, то она быстро бы развалилась. Так что на практике пока придется иметь дело с банками. Давайте будем приучать их точно рассчитывать свои риски, давать кредиты под небольшой процент надежным заемщикам и вовсе не давать ненадежным. В свою очередь, если уж берете кредит, то подходите к нему очень ответственно. Кредит - это не только ваше личное дело, это дело всего общества. Если вы купите себе дом в кредит, то этот дом всегда может пригодиться и другим людям в крайнем случае. Если же в кредит полетите на луну, то в случае вашего финансовоо краха, плодами этого полета воспользоваться уже никто не сможет. Общество зря потратит свои усилия, чтобы отправить космонавта на спутник Земли. То же и в отношении людей вокруг. Если сосед берет в кредит Porsche Cayenne, рассчитывая при этом расплатиться с банком с доходов лесопилки, которую он только еще планирует построить, то надо понимать, что его будущий доход пока еще написан вилами по воде. Платить за этот автомобиль, возможно, придется вкладчикам банков, в том числе и вам. Правило №12. Спланируйте свои доходы и расходы на будущий период. Просчитайте риски утраты того дохода, за счет которого вы планируете погашать кредит и подумайте где будете брать деньги в этом случае. Не покупайте в кредит то, что не может принести пользу другим людям, если вы вдруг не сможете расплатиться. Правило №13. Если у Вас есть собственные сбережения, то лучше расходовать их, чем брать кредит. Возьмите кредит сами у себя, а на заработанные проценты увеличьте сбережения. Если собственных денег на покупку жалко, значит покупка Вам на самом деле не нужна. огда-нибудь в мире исчезнут кредиты. Правда для этого экономика должна стать совсем другой. Пока же кредит – неотъемлемая часть нашей экономической реальности. Пока же будем учиться покупать деньги грамотно и недорого. Кот Успенский |
